“今年8月，英国开放银行API用量首度达到了1亿次！”英国CMA开放银行业务领导人Bill Roberts兴奋地在Email上告诉我。
2016年，英国政府为了活化国内金融市场，英国竞争及市场管理局（CMA）决定采取强制的开放银行政策，要求英国前9大银行，创建与采用统一的开放银行API共同标准，并强制银行将顾客数据通过这套开放API，提供给授权的第三方企业使用。Bill Roberts正是在CMA中推动这项政策的主要负责人。
英国政府这项开放银行之举，也成了全球关注焦点，甚至是各国开放银行仿效的参考对象，台湾也不例外，早在台湾去年宣布开放银行之初，尽管没有采取和英国一样的强制开放作法，但在实施上，处处借鉴英国经验来自省。甚至，
金管会主委顾立雄指出，在第二、三阶段涉及消费者个人信息的Open API，将参考英国和澳洲的经验，来决定台湾接下来要怎么走。
去年12月，Bill Roberts首度来台分享，披露英国开放银行的推动经验，CMA在2016年9月，要求这9家银行共同出资，成立了开放银行实施组织（Open Banking Implementation Entity，OBIE），主要负责设计开放银行API标准，也负责协助各银行的导入。OBIE更找来挑战者银行、金融科技公司、第三方提供商、支付服务企业、PSD2（支付服务指令第二版）实施相关人员与消费者团体等各方代表，组成开放银行咨询小组，将非主流银行和其他产业的声音，也纳入开放银行的政策规划中。
另外，由英国FCA（金融行为监理总局）负责审查第三方服务企业的资格。FCA依照数据敏感性，将开放的银行数据分成两种访问权，一是低风险的只读类数据，第三方服务企业可读但不能变动。另一种则是属于高风险的可读可写类数据，企业除了能读取数据，还能更新原本银行提供的数据，或是会提供支付行为需要写入行为的第三方企业。Bill Roberts说，FCA会根据金融服务提供者所需读取的银行数据敏感性，采取不同的认证过程。
不同于台湾只是界定出第三方服务企业TSP（Technical Service Provider）一种角色，英国OBIE则是以第三方合作伙伴TPP（Third-Party Provider），来指称这群代表消费者处理账户数据或支付指令的第三方企业。而TPP可以跟第三方科技服务企业TSP合作，TPP的角色定位偏重业务角色，尤其是B2C模式，而后者的TSP则从技术角度来制定，大多属于B2B应用。甚至，英国将TPP又进一步细分为可读取账户数据的AISP和可执行支付指令，对账户数据可读可写的PISP。
截至今年10月为止，英国9大银行和数十家非主流银行加入了开放银行的串联，涵盖了99％的英国金融市场。目前有80家活跃的TPP，将Open API应用到自家产品上，例如Yolt、Credit Kudos、CreditLadder等
在2018年7月，英国Open Banking的API平台上线不久，已有3百万次API调用量，经过1年，到了2019年8月，API累积调用次数，首度超过了1亿次。已经体验到Open Banking各种创新服务的消费者超过2百万人。Bill Roberts更强调，更重要的是，上路至今，没有发生过一次数据外泄事件或争议。
趁着财金开放API平台正式上线之际，我们也跨海二度采访了这位英国开放银行政策关键推手，整理如下：
英国9大银行可以提供到App对App的串联，直接在手机上通过生物验证授权来访问Open API，另有30家小型或挑战者银行也正式加入，另有60家银行正在进行串联，整体来说，开放银行政策已涵盖了99％的英国金融市场。目前有300家TPP取得资格可以访问开放银行的API。平台上线之后，每个月的API用量增长约2成，到今年8月累计API调用次数达到了1亿次。
最常见的是自动补足余额服务，当用户指定账号的资金，低于默认的水位时，会自动将支票账户中资金，转移到消费者惯用的存款账户中。如果月底钱用完了，TPP也可以提供贷款来确保消费者的信用，甚至可以保证比银行利率更低，代表例子是Safety Net Credit。
另一种类型是产品比较服务，尤其像中小企业很难比较使用不同银行账户付款的支出，因为这些支出大多各自按交易量来计费，有家Swoop Funding企业，可提供比较服务，可以比较网络费用或能源费用，甚至建议消费者更换更省钱的供应商。Credit Kudos服务则可以让消费者以过去的消费记录来证明自己的信用，用较低的利率借到钱。
据我所知，截至目前，没有发生过任何一起争议、诈骗或数据外泄事件。在OBIE中设有专门负责争议处理的机制。
个人金融数据的安全是最重要的事，但是，银行不能以此为借口，而要求他们采取繁琐或不必要的安全验证机制。我们还是希望做到跨不同AP的串联上，可以兼顾简单、无摩擦又高度安全的集成。
未来计划目前还不明朗，FCA已经成立了一个咨询小组，将在今年12月发布一份报告。同时，退休金仪表板计划（The Pensions Dashboard project）会继续运营，这可视为是CMA在开放金融的一个代表作。未来这个计划可能扩大到那些非开放银行主要范围的项目，如现金存款账户和抵押贷款的信息。未来考虑纳入汽车保险，让保险公司可通过远距关注消费者开车的情况，来决定保额。
英国开放银行计划将于明年结束，我们希望可以将过去三年累积的专业知识和资源，运用到开放金融上。