在纯网银的执照争夺战落幕之后，许多观点文章纷纷出炉，从传统银行、开放银行、其他国家纯网银的经验等等角度，来看未来台湾纯网银的发展。这些都是非常有建树的文章。然而，所谓“知己知彼，百战不殆”，一篇深入探讨台湾纯网银之一的乐天国际商业银行其股东乐天在日本如何成功经营网银的分析，实在非常必要，相信能让台湾银行业界做个参考。
以下，将从获利模式、客户获取来分析日本乐天银行。
一、获利模式
首先先来看一下乐天银行2019年第一季的财报数据（8月8日公开）。
洪立远提供
在业务粗利益（就是毛利）这一部分，可以看到细分为资金运用收支、役务取引等收支、以及其他业务等收支。这三项收支其实已经是收入减去支出的结果，而代表负数，也就是说乐天银行在役务取引这一块上面，入不敷出，没赚到钱。
这三项收支中，第一项资金运用指的是放贷，第二项役务取引指的则是手续费，第三项是其他业务。从2019年度1Q的数据来看，资金运用收支赚了140亿日圆，所以说，乐天银行赚钱的最主要来源是靠放贷。
所以，接下来，进一步分析乐天银行的放贷业务。
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从上一张图中，可以发现从2017年开始，贷款中的房贷金额有快速的上升；商业贷款金额最少，不过也增长了一倍；而信用卡借贷的金额则几乎维持不变。
然而，光凭那一张图，似乎不能了解乐天银行放贷的发展历程，来看一张2014年度1Q的财务报表图。
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2014年的时候，借贷主要只显示信用卡借贷，在接下来几年中，房屋借贷的部分也被显示，最后才是商业借贷。也就是说，乐天银行的主要借贷的发展顺序是信用卡借贷 -> 房屋借贷 -> 商业借贷。
从这个顺序来看，我们就可以推论乐天银行的成功方式可能是，先通过广发信用卡，获取客户；随着客户使用乐天信用卡及乐天银行的服务，累计了信用记录以及信任，就有可能选择乐天银行申请房贷。而乐天银行对于商业贷款在一开始没有特别吸引力的原因可能是，一开始其存款不多，利率也无法很优惠，与传统的大银行相比，企业可能还更加愿意向传统的大银行贷款，所以，商业贷款是最后才被发展起来的一块。
二、客户获取
了解了乐天银行从广发信用卡以及获取客户作为成功的第一步后，接着就来解析在乐天生态圈之中，各个乐天服务如何可以帮助乐天银行获取客户，并且吸引他们办信用卡。
以日本的乐天市场为例，他们常常举办一个叫做SPU（乐天超级点数反馈）的活动，活动期间买东西的反馈点数增加，在乐天市场的网站首页，就会有如下图的推销。
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左边的方框表示如果你有乐天Premium卡或是金卡的话，点数+ 4倍；右边的方框则表示如果你有乐天银行的账户+ 乐天信用卡的话，点数+ 1倍。所以说，如果你本来没有乐天信用卡或是乐天银行账户的话，看到这个好康，很容易就点下去直接跳到申办页面了！
在乐天其他各种服务例如旅游、电信、证券中，这样的推销非常多，用户很容易就会被反馈点数吸引去办乐天信用卡或是乐天银行账户。借由乐天点数，整个乐天生态系统被紧密串联在一起，乐天银行与乐天信用卡也会受到集团力量拉高，最终成功获利。
三、台湾纯网银策略
焦点回到台湾，现在乐天在台湾已经有信用卡、电商、电子书、旅游，还有最近买了Lamigo桃猿棒球队（延伸阅读：日本乐天买Lamigo桃猿，意欲何为？），相信这种生态系统服务带动办理乐天银行账户的模式也将再现，之后客户累计信任，使用服务，最终就有可能成功立足。
而另一方面，将来银行与LINE Bank是否能够参考这样的策略呢？他们有这样的条件吗？现在起来，LINE自身所营造的生态圈似乎比将来银行来的完备一点，或许相对更有采取同样策略的条件，不过，商业的世界谁也说不准，未来就让我们继续观察台湾纯网银的发展吧！（延伸阅读：纯网银的思辨（下）：三国鼎立的年代，究竟谁能胜出独领风骚？）